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深观察｜中长(chang)期(qi)大额存单难觅，谁是它的下一个(ge)“平替(ti)品”,产品,市场利率,银行

9家上市银行大额存单利率情况（南都·湾财社制图）

记者通过某银行APP搜刮大额存单产品，发(fa)明唯一3个(ge)月、6个(ge)月和1年限期(qi)的相干产品，起(qi)购金额均为20万元，年利率分(fen)别为1.7%、1.9%和2.0%。在以客户身(shen)份与APP客服沟通的历程中，该银行客服透露表现(xian)：最高的3年的（大额存单利率）是2.6%，具体必要问客户司理是不是还有额度，而对付(fu)5年期(qi)的大额存单产品是没有出过的。当记者透露表现(xian)没有在APP上看到有三年限期(qi)的选项(xiang)时，客服则透露表现(xian)没有选项(xiang)就是没有额度了。

除此之外，此前广泛引起(qi)市场关注存款产品的招商银行，现(xian)如今在其APP上依旧(jiu)是没有3年及5年限期(qi)大额存单产品。仍然在售的还是以1个(ge)月、3个(ge)月、6个(ge)月、1年及两年的短期(qi)为主。

值得关注的还有交通银行，在交通银行APP上搜刮“大额存单”，表现(xian)以后无可采办的大额存单产品，只有转让存单。

怀念大额存单面前

消耗者以后喜爱(ai)妥当型产品

怀念大额存单面前

消耗者以后喜爱(ai)妥当型产品

为何大额存单总被客户偏(pian)爱(ai)？来自广州的杨女(nu)士告(gao)诉南都·湾财社记者，她采办的是某银行三年限期(qi)利率为3.4%的大额存单产品，2023年时采办了10万元，到期(qi)后可坐收本钱10200元。“这是当时客户司理介绍我买(mai)的，又(you)安全收益(yi)也比(bi)较高，基本没甚么风险。”当听到大额存单下架的消息后，杨女(nu)士悔恨不已“现(xian)在这款产品已经没有了，悔恨没多买(mai)点，早知道借钱也要买(mai)。”

据悉，小我私家大额存单是由银行发(fa)售，面向小我私家客户的记账式大额存款凭证，属于一般性存款。这种存款类金融产品按期(qi)发(fa)售，每期(qi)会限定刊行额度，到期(qi)停止(zhi)。在没有抢到额度的情况下，储户也可以采办被转让的大额存单。现(xian)在，大多数银行提供大额存单转让服务。

值得一提的是，当储户想提前支取大额存单又(you)不想按活期(qi)计息时，可以将可转让大额存单挂出，其他客户可以在手机银行里的转让存单专区采办。转让方(fang)损失一部分(fen)收益(yi)，但可以免(mian)将悉数存款按活期(qi)利率计息，受(shou)让方(fang)则可以“捡漏”得到较高年化利率的大额存单。因此，比(bi)拟之下，大额存单较定期(qi)存款灵活性更高一些，并且如果采办的是可转让大额存单，还可让挑(tiao)选提前支取的储户损失更小一些。

在以后市场下，消耗者存钱意愿(yuan)持续走高，“年少只知剁手爽，如今方(fang)知储备香气扑鼻”，存钱成为年青一代的新风潮。4月12日晚间，中国人民银行（下称“央行”）发(fa)布2024年一季度金融统计和社会融资数据表现(xian)，一季度人民币存款添加11.24万亿元。其中住户存款添加8.56万亿元，以全国14亿人计算，2024年一季度人均添加存款约6114元，至三月末，人均存款10.84万元。

一边谨(jin)慎求稳，一边主动尝试(shi)。这届年轻人除了爱(ai)攒钱外，也看中理财投资的价值，买(mai)黄金成为当下年轻人热捧(peng)的挑(tiao)选。据《2023珠(zhu)宝饰品行业趋势白皮书》表现(xian)，买(mai)金人群中，以18至34岁，二(er)线乡村女(nu)性为主，采办黄金的有七成为年轻人。

除了存钱，买(mai)黄金成为年轻人变相的储备方(fang)式，这反(fan)应出，年轻人求稳的理财观念。本年2月，银行业理财登记托管中心(xin)发(fa)布《中国银行业理财市场年度报告(gao)(2023年)》(以下简称《报告(gao)》)，从投资者风险偏(pian)好来看，《报告(gao)》表现(xian)停止(zhi) 2023 年末，持有理财产品的小我私家投资者中数量最多的还是风险偏(pian)好为二(er)级(妥当型)的投资者，占比(bi)33.95%。风险偏(pian)好为一级(激(ji)进型)、四级(成长(chang)型)和五(wu)级(进取型)的小我私家投资者数量占比(bi)较年初(chu)均有所添加，分(fen)别添加 2.02、0.14 和 0.46 个(ge)百分(fen)点。

买(mai)黄金、抢大额存单，这类妥当型投资变成“香气扑鼻饽饽”，受(shou)到不少投资者喜爱(ai)。但南都·湾财社记者发(fa)明，比(bi)拟客岁，大额存单利率整体水平出现(xian)渐渐下滑。

某银行理财司理对此透露表现(xian)“大额存单利率随着市场存贷款利率下行趋势逐渐下落，3年前，股份制银行有益(yi)率超过4%以上的3年期(qi)大额存单，现(xian)在已经降到2.6%，现(xian)在仍呈下行趋势。”

面对大额存单价量齐降、利率不断下滑，业内专家以为，以后，银行下架中长(chang)期(qi)大额存单主要因为银行净息差(cha)仍持续承压(ya)。在资产端投放(fang)相对乏(fa)力的情况下，银行压(ya)降成本较高的中长(chang)期(qi)定期(qi)存款或存单，有益(yi)于经管净息差(cha)。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼透露表现(xian)，停止(zhi)客岁末，我国商业银行净息差(cha)已经下落至1.69%，首次跌破1.7%关隘。本年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差(cha)可能还会下落。部分(fen)银行调整大额存单等产品刊行设计，主如果为了降低存款利率，压(ya)降负(fu)债(zhai)成本。

大额存单“平替(ti)”怎样选？

大额存单“平替(ti)”怎样选？

那么在采办额度受(shou)限、利率不断下滑的情况下，大额存单还“香气扑鼻”吗？是不是有“平替(ti)”产品可以挑(tiao)选？

对此，某银行理财司理告(gao)诉南都·湾财社记者：“现(xian)在，部分(fen)银行已经取消三年期(qi)、五(wu)年期(qi)高息大额存单新发(fa)。同时，大额存单的额度供给显着淘汰，部分(fen)银行必要提前预定额度，乃至会出现(xian)额度秒空的情况。存款利率下调趋势下，银行大额存单量价齐降，虽依旧(jiu)受(shou)到投资者喜爱(ai)，但大额存单‘手慢无’，经常秒杀，采办必要‘抢额度’，拼手速。”

对付(fu)有无相干可替(ti)代的“平替(ti)”产品，他建(jian)议(yi)道，“对付(fu)抢不到大额存单额度、风险偏(pian)好较低、流动性要求不高的客户，也可以考(kao)虑定期(qi)存款和结构性存款，在利率下行周期(qi)提前锁定收益(yi)。平凡定期(qi)存款以及结构性存款都纳(na)入存款保险制度保障(zhang)，因受(shou)《存款保险条例》保护，也受(shou)到民众迎接(jie)。对付(fu)风险偏(pian)好较低且流动性要求高的客户，可以考(kao)虑银行真个(ge)一些低风险（如R1风险等级）的现(xian)金经管类的理财产品。具体可以细(xi)致咨询专属理财司理获取最新的产品讯息。”

在挑(tiao)选投资产品方(fang)面，董希淼以为，投资者要平衡好风险与收益(yi)，尽量实行多元化、综合化的资产配置计谋。在各种资管产品收益(yi)率以及存款利率持续下落的情况下，投资者应调整好心(xin)态，降低投资收益(yi)预期(qi)。

采写：南都·湾财社记者马青